加州银行流水贷款：自雇人士买房不用报税单

银行流水贷款怎么算收入

贷款机构会看您 12 或 24 个月的银行对账单来估算收入：

• 公司账户流水：把符合条件的进账，按一个“费用比例”扣掉经营成本（也可以用 CPA 或报税师信、P&L 里的实际费用比例），剩下的算作收入。
• 个人账户流水：把稳定的进账取平均，通常还会看生意的钱是怎么转进来的。

自己账户之间的转账、借来的钱、一次性的大额进账都不算。之后贷款机构照常看负债收入比、信用、资产和房子。因为每家的费用比例和进账规则都不一样，同一份流水在不同贷款机构算出来的收入可能差很多。

其他“不查收入”的方式

买出租房的话，DSCR 贷款直接看房子的租金，完全不看个人收入。

哪些人适合银行流水贷款

• 经营成本抵扣多的老板——餐馆、零售、贸易、进出口等。
• 房地产经纪、贷款经纪等拿佣金的专业人士。
• 电商、亚马逊卖家、顾问、承包商、自由职业者。
• 进账一直不错，但最近一年报税收入下降的人。

大部分方案要求大约两年的自雇经历；如果之前在同一行业有工作经验，有些方案会更灵活。

价格方面要有心理准备

银行流水贷款属于非传统（Non-QM）贷款，不卖给房利美、房地美，所以利率一般比传统贷款高一些。信用分数、首付、储备金、用几个月的流水，都会影响价格。这类贷款同样要遵守联邦“还款能力”规定——贷款机构必须合理确认您付得起月供。

很多客户是先用流水贷款把房子买下来，等报税收入跟上了，再重贷成传统贷款。

需要准备的文件

• 12 或 24 个月完整的银行对账单（每一页都要）
• 营业执照、CPA 或报税师信，或其他自雇证明（视方案而定）
• 带照片的身份证件
• 首付和储备金所在账户的对账单
• 大额或不寻常进账的简单说明

宝藏贷款怎么帮您

正式申请前，我们可以先帮您看流水，按不同贷款机构的算法估出能认的收入，再对比 100 多家批发贷款机构的方案。哪家能认更多收入、哪家价格更好，数字摆在面前由您来选。我们在尔湾，服务全加州的自雇客户，中英文都可以。